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2000万农行"理财产品"成飞单 网贷平台拟禁止线下销售

日期:17/10/08   来源:http://www.langachina.com  作者:足球比分直播网   阅读:

昨日,农业银行北京市通州支行次渠分理处办公室,十余名客户聚集。他们称从该分理处客户经理李某处购买理财产品,但到期后无法兑现。本版摄影/新京报记者 程媛媛

  昨日,农业银行北京市通州支行次渠分理处办公室,十余名客户聚集。他们称从该分理处客户经理李某处购买理财产品,但到期后无法兑现。本版摄影/新京报记者 程媛媛

本报记者 孙奇茹

涉事客户经理给客户写的证明。

2000万农行“理财产品”成飞单 回应:非本行发售

  涉事客户经理给客户写的证明。

  2000万“理财产品”成飞单

  17人称在农行通州支行次渠分

  理处客户经理手中购买理财产品,无法兑现;农行称非本行发售

  新京报讯 (记者程媛媛 实习生魏思佳)昨日,多位市民称在中国农业银行北京市通州支行次渠分理处客户经理李某处购买理财产品,但到期后本金与收益均未兑现,共涉及17人2248万元。对此,农行北京市分行称,理财产品非农行发售,建议客户通过司法途径依法解决问题。

  “理财产品”到期无法兑现

  家住通州区台湖镇的陈女士介绍,2011年左右,次渠范围内14个村庄开始拆迁,拆迁赔偿款被存入农行次渠分理处。自此,许多拆迁户开始用银行存款购买客户经理推荐的“理财产品”。

  2013年9月,她与王先生等四人在农行次渠分理处客户经理李某的办公室购买了500万元的“政府工程理财产品”,期限为一年,收益为9%。合同显示,该投资计划名称为“中企华康股权”,受托管理方为“中诚联合(北京)创业投资有限公司”。

  但该“理财产品”到期后,他们到银行兑现本金与收益时被银行领导告知为“飞单”,即银行人员违规向购买者推荐代销非本银行的理财产品以获取提成。这让他们非常意外。

  客户王先生称,李某推荐“中企华康股权”时,说是农行次渠分理处保息保本的产品,安全性高。另一名客户张先生表示,每次购买理财产品都是在农行次渠分理处理财办公室内,并有其他银行工作人员在场。

  产品合同上无农行公章

  昨日下午,十余名从李某处购买产品的客户聚集在农行次渠分理处办公室讨说法。记者从他们出示的产品合同和担保函件及扣款单上均未发现盖有农行的公章。

  但客户张先生提供的一张客户风险评估回执单复印件上,印有农行次渠分理处的公章。该回执单显示,业务种类为理财协议签约信息变更,风险类型为进取型,评估人正是李某。张先生称,此风险评估是在购买320万元理财产品后开具的。

  另据崔先生提供的一份《账户监管协议》扫描件显示,甲方为“北京中投嘉融投资管理中心(有限合伙)”,乙方为“中国农业银行股份有限公司北京朝阳东区支行营业部”。协议中,甲方授权乙方对账户进行日常监管,乙方负责划款指令的接收。签订日期为2014年5月8日,并盖有双方公章。

  崔先生提供的合同显示,他于2014年4月购买了160万元的“北京中投嘉融投资”产品。

  理财产品备案信息查不到

  记者发现,李某售出的理财产品合同中,五个产品由中诚联合(北京)创业投资有限公司推出,其余两个产品由中投汇富(北京)投资基金管理有限公司推出。上述理财产品的年收益比率从9%到12.5%不等,产品售卖时间集中在2013年下半年,有效期限均为一年。

  经查询,这两家公司登记状态均为在营。中投汇富(北京)投资基金管理有限公司于2011年4月成立,经营范围包括非证券业务的投资管理、咨询。但不得从事业务公开交易证券类投资或金融衍生品交易、以公开方式募集资金等业务。

  此外,中国理财网上和中国证券投资基金业协会官网上,均查询不到这两家公司推出的上述七种理财产品备案信息。

  追访

  涉事经理

  写证明称产品由农行担保

  昨日,记者多次致电农行次渠分理处客户经理李某,对方均未接听电话。

  今年4月9日,农业银行通州支行通知17名客户与李某在次渠分理处会见谈话。据客户提供的视频显示,当日下午农业银行通州支行的工作人员与李某均在场。

  客户称,通州支行的工作人员不在场时,李某写下一则“证明”并签字。

  李某在“证明”中称,在农行通州支行次渠分理处任客户经理期间,向张某等17位客户推荐的理财产品是银行普遍代卖的理财产品及表见代理(指代理人之代理虽无代理权,但有可使相对人相信其有代理权)产品。推荐时向客户说安全性高,是农行正规产品,有农行担保,销售地点为农行次渠理财办公室内。

  多名客户表示,李某是农行的老职员,去年下半年事发后被调离次渠分理处。

  农行北京市分行

  理财产品非本行发售

  昨日,中国农业银行北京市分行回应称,经初步调查,该理财产品非农行发售,客户提供的“合同”及“协议”文本上无农行任何落款、签章及签字,农行对该产品也无任何担保。其次,目前无足够证据证明理财产品是在农行内部购买。

  回应还称,据了解,目前朝阳警方以“非法吸收公众存款罪”对“中投汇富公司”立案。针对客户诉求,农行建议客户通过司法途径依法解决问题。

  而对于客户经理李某的身份和农行对员工的监管是否存在问题,农行北京市分行均未作出回应。

  声音

  如系个人行为银行无需担责

  北京京润律师事务所律师韩骁称,若协议上盖有银行公章,则必然是银行责任,如果银行并未与第三方公司签订代销协议,且经调查没有口头授意员工可有推销非本行产品,也非本行与基金公司签订产品的行为,那么属员工个人行为,银行无需担责。

  从违约角度考虑,员工私售的产品,相关文本上并无银行签章,银行并未直接与投资者建立合同法上的法律关系。投资者依其他《合同法》上的理由要求银行承担违约责任,获得支持的难度很大。

  买理财产品先上网验证

  中央财经大学金融学院教授郭田勇称,“飞单”在不同的商业银行都有不同程度的出现。一个原因是行业自律不够,银行内部对员工的监管不足,不正规的私募基金有机可乘。另一个是消费者缺乏基本的判断能力,被高收益率诱惑,疏于防范。

  年终岁尾,面对P2P平台10%以上甚至15%的年化收益,你是否有些心动?各种保本保收益的推销与网贷平台纷纷“跑路”的消息是否让你无所适从?

  昨日,银监会官网发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,自此,网络借贷行业有了正式的、具有可操作性的法理依据,这将让有意尝试网络借贷的消费者吃上一颗定心丸。意见稿通过“负面清单”方式界定了网贷业务的边界,网贷机构向出借人提供担保或者承诺保本保息,夸大收益、隐瞒融资项目的瑕疵及风险进行虚假片面宣传等行为都被明令禁止。

  网贷平台拟禁止线下销售

  这份行业监管细则可谓“千呼万唤始出来”。

  此前,由于P2P行业迅猛发展但良莠不齐,加之监管细则始终未能出台,一些金融业界人士戏称P2P为无门槛、无监管、无资质要求的“三无”行业。这一尴尬现状一方面使得投资人难以分辨真正的创新性平台和伪创新、真欺诈的企业,发生了众多跑路事件,给投资人带来了巨大伤害。另一方面,互联网金融企业也因整个行业的信誉受损而受到牵连。今后,不少“三无”平台将被洗牌出局。

  意见稿规定,P2P平台的借贷金额要设置上限,引导用户分散投资。同时不容许在线下开展销售业务。除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外,网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。

  “P2P行业的特点和创新之处恰恰在于线上、小额、风险分散,这是监管层充分研究行业特点后作出的明智决策。”拍拍贷CEO张俊分析。

  虽然意见稿里没有设置之前曾被业界预测的“5000万实缴资本金”的门槛要求,但是却提出,网贷机构必须选择银行作为资金存管机构。

  多位P2P从业人士认为,这个规定背后蕴含的门槛其实并不低。“与此前业内多采用的第三方支付托管相比,银行存管合作成本要高得多,需要花费大量的时间与金钱来对接。”最近完成了与民生银行资金存管合作的首金网总裁周健坦言。“银行对存管业务方的选择还是很谨慎,很多中小平台可能因达不到门槛而无法接入银行资金存管,或者因银行资金存管而加大了平台成本压力。因此,银行存管制度的实行很可能会加速行业洗牌,没有风控实力、资金实力的小型平台会逐步被淘汰出局。”金信网副总裁王凤华说。

  不得以保本保息瞎忽悠

  引人关注的是,意见稿规定,禁止“向出借人提供担保或者承诺保本保息”,进一步禁止P2P行业的刚性兑付。“P2P行业此前存在如此之多的乱象,重要原因是两大毒瘤难以破除:刚性兑付和过度依赖担保。”中国人民大学法学院副院长杨东分析。

  除了对投资平台做出规定,意见稿对投资人也加以约束。如投资人要了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力,并自行承担借贷产生的本息损失。这也就意味着,今后投资人要学会通过信息披露机制和自己的风险判断能力为自己“打伞”,而不能再躺在“保本保息”这种不可靠的刚性兑付承诺中。

  “即便不跑路,我投资的平台要是哪天干得不好要破产,我这钱还要得回来吗?”投资者吴先生发出疑问。像吴先生这样的疑虑在业内并不少见。在此之前,行业的退出十分残酷,跑路、倒闭、被调查成为P2P平台退出的普遍方式,投资人权益难以得到保障,对行业发展产生的负面影响可想而知。

  意见稿此次对退出制度也做了初步安排:平台暂停、终止业务时应当至少提前5个工作日通过官方网站等有效渠道向出借人与借款人公告,应当在解散、被撤销或破产前,妥善处理已撮合存续的借贷业务。此外,网贷平台清算时,出借人与借款人的资金分别属于出借人与借款人,不列入清算财产,这将有效保证投资人资金权益。“在权益得到妥善解决的情况下,势必会减少暴力解决事件的发生,对发展壮大中的网贷行业十分必要。”理财范联合创始人申磊说。

  为行业创新预留空间

  “这下P2P平台的线下理财门面都得关门啦。”“看样子会有一轮改名潮。”昨日意见稿公布后,网络上、社交媒体平台上一片热议。

  对于业界最为关注的准入门槛,意见稿并未采用审核制,或是其他金融机构采用的牌照制,而是采用备案制。也就是说,网贷平台不设立任何资质审查,只需要平台提供相关材料去监管部门备案即可。

  在杨东看来,意见稿最大的亮点是“三个放弃”,放弃了事前监管、准入门槛监管、严格审慎监管,包括并未设置此前业内推测的注册资本金、风险准备金门槛等要求,为行业创新留出了一定空间。另外他认为,不强制性备案、为P2P平台留出18个月的宽限期,都是较为宽松、务实而创新的监管手段,对P2P行业的发展是利好。

  尽管未采用严格的牌照制、审核制,监管细则仍然未放松对P2P行业风险的把控。此次意见稿从信息披露、资金存管、信息安全等方面划定了12条“监管红线”,包括禁止平台代销金融理财产品、禁止从事股票配资、禁止发售保险或信托产品等业务。“此前试图打造综合理财平台的平台,可能将被迫拆分业务了。”邦帮堂董事长寇权分析。

  对于P2P的定位,征求意见稿开宗明义就进行了界定,即必须坚持做网络借贷信息中介,不许搞资金池,不许搞自融。“前期出现的很多P2P跑路现象,就跟搞资金池和自融有关,这一规定有助于减少此类现象。”业内人士分析。

  “互联网金融或者说科技金融,其本意就在于利用科技的力量解决传统金融行业的一些问题,而不仅仅是利用互联网进行宣传营销,甚至滥用这个标签做线下的非法集资行为。这一规定有利于引导行业回归互联网金融的正轨,促进行业健康发展。”积木盒子相关负责人评价。

  郭田勇提醒,想避免这种情况,一个是加强行业自律,银行应该对员工加强监管,另一个是购买者自己要进行基本的判断,在中国理财网上验证是否是银行发行的理财产品,或者在中国证券投资基金业协会官网上验证是否是正规的私募基金。

  为了敦促企业用实际行动明确信息中介定位,意见规定,从事P2P的公司机构名称要带有“网络借贷信息中介”字样。业界预测,这可能会导致P2P公司掀起一波改名潮。

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